В 2026 году все россияне, в том числе жители ЛНР, помимо наличных и банковских карт, смогут использовать новую национальную валюту — цифровой рубль. Что это такое и в чем преимущества нововведения — в интервью ЛИЦ рассказала управляющий Отделением по ЛНР Южного главного управления Банка России Мария Герасимова.
СКОРОСТЬ И БЕЗОПАСНОСТЬ
— Мария Викторовна, что из себя представляет цифровой рубль, и для чего он нужен?
— Цифровой рубль, третья форма национальной валюты, будет использоваться наряду с уже привычными нам наличными банкнотами и монетами и безналичными деньгами — средствами, которые находятся на счетах в банках. Он нужен прежде всего для того, чтобы расчеты стали более быстрыми, дешевыми и безопасными.
Цифровой рубль представляет из себя цифровой код, который хранится в цифровом кошельке на единой платформе Центрального Банка России. Все цифровые кошельки будут находиться на этой платформе. Отсюда — скорость расчетов, переводы между счетами станут практически мгновенными.
Что касается удобства, для доступа к цифровым кошелькам не нужно будет устанавливать отдельное программное обеспечение или приложение. Доступ к ним будет производиться через известные и привычные нам дистанционные каналы — мобильный банк и интернет-банк. Чтобы перевести цифровые рубли, необходимо будет только ввести и проверить номер телефона и сумму перевода. В этом случае не имеет значения, в каком банке обслуживается получатель платежа. И дополнительных реквизитов набирать не нужно.
Для граждан все переводы в цифровых рублях будут бесплатными. Кроме того, на платформе реализованы самые надежные и современные методы защиты данных и информации.
НЕ КРИПТА
— В чем отличие цифрового рубля от привычных нам банковских счетов, карт или криптовалюты?
— Основное отличие состоит в том, что все счета находятся на единой платформе, и можно увидеть остаток и провести операции по нему независимо от того, приложением какого банка вы пользуетесь. В этом основное удобство цифрового рубля в сравнении с безналичными расчетами.
Кроме того, тарифы по операциям устанавливает Банк России — как оператор платформы. Соответственно, нет зависимости от тарифной политики коммерческих банков.
Цифровой рубль часто путают с криптовалютой. Но у криптовалюты нет единого эмитента (организации, которая регистрирует и выпускает собственные ценные бумаги, денежные знаки и другие активы — прим. ЛИЦ), который бы нес за нее ответственность на государственном уровне. У цифрового рубля эмитент есть — это Банк России, который соответственно обеспечивает расчеты и несет ответственность.
ОДИН К ОДНОМУ
— Как на практике осуществить этот процесс: открыть цифровой кошелек, получить цифровые рубли?
— Это очень просто. В мобильном приложении банка необходимо найти специальный символ цифрового рубля, который утвержден Центробанком. Так же, как сейчас открываются любые счета, в банковском приложении откроется счет в цифровых рублях. Чтобы пополнить его, нужно, чтобы деньги были на счете в банке. Если нужно пополнить наличными, сначала деньги вносятся на счет через кассу банка или банкомат — любым удобным способом. В обратном порядке нужно действовать, чтобы обналичить цифровые рубли — с цифрового кошелька перевести их на счет в банке, потом снять наличные либо в банкомате, либо в кассе банка, как удобно.
Часто задают вопрос о курсе цифрового рубля по отношению к наличной и безналичной валюте. Такого курса не существует, все формы национальной валюты соотносятся один к одному.
— Как использовать цифровые рубли, чтобы оплачивать услуги, делать покупки?
— Для этого появится единый QR-код, который будет располагаться в прикассовой зоне. Считав этот код, покупатель получает доступ ко всем видам оплаты. Например, СБП, сервисы банков и рассрочки, цифровые рубли. Если выбрать для оплаты цифровой кошелек, покупка или услуга будет оплачена цифровыми рублями.
— Будет ли у новой валюты срок действия?
— Срока действия у цифровых рублей нет. Это ни в коем случае не аналог бонусной программы какой-то торгово-сервисной сети. Цифровые рубли не «сгорают» и не исчезают при отключении электричества, точно так же, как не исчезают деньги на счете в банке, если отключат свет.
«ОБЯЗАЛОВКИ» НЕ БУДЕТ
— Ходят слухи, что россиян могут обязать отказаться от других форм валюты и пользоваться только цифровыми рублями. Так ли это?
— Эти слухи безосновательны. Человек сам, исходя из своих потребностей и нужд, будет определять, какой формой национальной валюты пользоваться. Поэтому оснований опасаться, что кого-то заставят пользоваться цифровыми рублями или отказываться от наличных, абсолютно нет. Это подтверждает и постоянная работа Банка России над модернизацией банкнот, которые находятся в обращении. Мало того, это международная практика — нигде в странах, даже с высоким уровнем безнала, нет отказа от наличных. Потому что они незаменимы в тех случаях, когда нет электричества, интернета или связи.
— Как проходит пилот по внедрению цифровых рублей? Когда все россияне смогут пользоваться нововведением в полной мере?
— История цифрового рубля началась в октябре 2020 года, когда Центральный Банк России опубликовал доклад для общественного обсуждения. Доклад вызвал огромный отклик, и большая часть респондентов высказалась за то, чтобы ввести цифровую национальную валюту. По результатам обсуждения уже в апреле 2021 года была опубликована концепция, а в мае 2023-го платформа была введена в промышленную эксплуатацию. В июле того же года Государственная Дума приняла федеральные законы, которые позволили уже 15 августа начать пилотирование на реальных цифровых рублях.
Сейчас пилотный проект продолжается. По состоянию на май 2025 года в России было открыто 2,5 тыс. цифровых кошельков предприятий и физлиц в 15 банках, проведено более 63 тыс. переводов, около 13 тыс. оплат товаров и услуг и реализовано более 17 тыс. смарт-контрактов.
С 1 сентября этого года россияне, которые являются клиентами крупнейших банков, получат возможность пользоваться цифровыми рублями.
ПРЕИМУЩЕСТВА БЕЗ ПРОБЛЕМ
— Сложно ли будет внедрить цифровой рубль в нашей Республике?
— Банковская система ЛНР довольна развита, поэтому, конечно же, наши жители с 1 сентября этого года тоже получат возможность воспользоваться преимуществами цифрового рубля. Из крупнейших банков на территории Республики у нас представлены три — Сбер, ПСБ и ВТБ. Но чтобы открыть цифровой кошелек, не требуется физическое присутствие банка в регионе. Жители ЛНР, которые являются клиентами других банков, точно так же смогут открывать цифровые кошельки и осуществлять операции с цифровыми рублями с 1 сентября 2026 года.
— Не возникнет ли сложностей из-за проблем с интернетом и связью?
— Одним из будущих преимуществ цифрового рубля является то, что Центральный банк намерен обеспечить возможность использования цифровых рублей в условиях отсутствия интернета. Такие планы есть.
БАНКИ НЕ РИСКУЮТ
— А для банков нет опасности потерять клиентов?
— Самое главное, что основные традиционные операции банков — оформление депозитов, выдача кредитов — в цифровых рублях проводиться не будут, разместить вклад или получить кредит не получится. Кроме того, чтобы открыть цифровой кошелек и проводить операции с цифровыми рублями, нужно мобильное приложение банка.
Еще один нюанс, который подтверждает, что банкам не грозит отток клиентов, — на остаток на счетах цифровых рублей не будут начисляться проценты и не предусмотрен кэшбэк за покупки. Это валюта для переводов, расчетов, для повседневных операций.
БИЗНЕС В ПЛЮСЕ
— Что такое смарт-контракты? Выгодны ли они для бизнеса?
— Смарт-контракт — это определенный алгоритм, набор правил, которые оговариваются двумя сторонами, например, поставщиком и подрядчиком. Они предусматривают, что товар будет оплачен только после поставки. На платформу цифрового рубля заводят эти правила, и после того, как товар поставлен, оплата производится автоматически. Это удобно — в одностороннем порядке изменить условия договора невозможно. А еще это быстрее, потому что исполнение будет мгновенным, все находится на одной платформе, в отличие от ситуации, когда оплата производится безналичным путем и зависит от бизнес-процессов в банке. Это и безопасно, потому что условия оговариваются сторонами заранее и их нельзя менять.
Для бизнеса есть еще одно очень важное преимущество — экономия на расходах, связанных с платежами. Сейчас на эквайринг — возможность принимать для оплаты банковские карты — комиссия банка может составлять до 3%. Если речь идет об СБП — от 0,4 до 0,7%. При оплате цифровыми рублями эта комиссия будет составлять 0,3%.
Если компания оказывает услуги ЖКХ, это и вовсе 0,2%. А по платежам между юридическими лицами такая комиссия составит всего 15 руб. Поэтому, конечно же, бизнесу эти условия достаточно интересны.
Банк России продлил условия, которые сейчас есть в пилоте: операции для бизнеса будут бесплатными до конца 2026 года.
